CLEC James 漫談

大家好，這裡是CLEC  James漫談，我是James。今天應該是第三十四期了。今天我們談一個朋友今天的來信，他五十幾歲，收入普通，但是他的生活現金流是負的，就是說他收入不夠支出。他整個財務狀況，他就是只有三百多萬，應該在台灣吧。資產三百多還是六百多萬，他買了一對保險，還計劃每年可能要花三十萬去旅行。還有什麼化妝品啊、這個運動啊、還有健身啊、什麼費用啊，什麼一堆。當然保險是很大的一種，還有就是買了一個投資房，所以這零零總總來說，個入不敷出啊，所以他的這個存款能投資的就不多，已經五十幾歲了，也接近退休了，可是完全沒有投資理財的邏輯跟計劃。又買了一個房子，貸款又要繳，又要去旅行，又要過好日子，當然他的日子也沒有過得多好啦，可是就是說，他就是先考虑到花銷，我要花這麼多錢，那我能夠什麼時候退休，那你怎麼沒辦法退休啊？這個就是很多人從開始上班，就一直過現在的生活，從來沒有為自己的退休做打算，等到五十幾歲才發現自己的存款不多，那入不敷出，每個月還要繳很多保險費、房屋貸款，本來你的退休金就不夠了，怎麼會再去買一個預售屋，那以後要繳貸款，已經五十幾歲了。所以這些這個就是完全錯誤了，不是說錯誤了，就是說完全沒有計劃。那我能夠給的建議，當然就是所有的保險就是要全部解約贖回。你說買保險是為了未來風險，可是你買了保險你的風險就更大，誰來解決你買完保險之後現金流不足的風險啊？沒有啊。所以我們所有理財的首要第一規律、第一個定律就是現金流要正。什麼叫現金流要正？就是說所有的公司也是一樣，現金流要正，現金流如果是負的，那就是不是很所以為什麼現在很多大公司這麼大的投資現金流變負了之後，投資者就很緊張。那當然他們有底氣，他是現金流是負的，他是拿去賺的錢再去投資。那可是一般人不是啊，一般人頭先就是像這位朋友，現金流是負的是因為他去買了一堆不是投資的商品，買了一堆保險，買了一堆保養品，繳了一些費用，還要準備去旅行，那這些都是沒辦法讓你達到財務自由的半角石，所以一定要將開銷減少。我們說錢是要花的啦，可是不能花到你沒辦法退休的境地嘛。所以多出來的錢當然可以花，比如說你已經計劃好，我四十歲可以退休，到時候我有六千萬台幣，那多的錢我就可以花掉，那你已經準備好了。可是五十幾歲了都還沒準備好，還想要一直先花錢，再來考、再來投資，怎麼可能？就是沒有投資的錢，而且他還信貸了一百萬不知去向，我想應該就是帶回來去去繳房貸啦、去繳房子的首付啦、去繳保險啦，就這樣子。所以這個就是一般人很錯誤的投資理財觀念，就是現金流是負的，借錢來來消費、借錢來買房子、借錢來買保險。這都是完全非常致命的理財錯誤。OK，所以這個給大家一個警惕，就是說每個人的生活現金流都要正的。還有很多朋友，尤其在內地的朋友，就是說他們的信貸都是只有三年、五年，而且先息後本。先息後本聽起來就是很好聽啦，就是說一開始你的繳費就很少嘛，看起來你是負擔得起，可是五年後你要還五十萬人民幣，或還三十萬人民幣，你從哪裡還？這個就是一個借貸的陷阱，一開始好像這個信用卡前面只付利息，後面要還本金，那這個這種到時候要五十萬你從哪裡來？那你要賣股票嗎？那這就是這個就是錯誤了嘛。這些債是來投資，之後要賣股票去還債，那這就是錯誤的邏輯。你要嘛就是借你借出來的錢，那你每個月除了還利息之外，你要留一點現金準備累積到五年後，你可以去還那個現金欠款、本金欠款，這樣子才可以，不能想說賭五年後市場是上漲的，我可以賣股票去還本金，這是不可以這樣做的。所以我還是給國內的朋友一個建議，你可以借五年的，先息後本當然沒問題，如果能夠借到本利和攤還當然就最好啦，這樣就自己不用去準備那個還本金的錢，那如果你沒有的話，那就自己算算看，這個借了五十萬，每年要累積十萬，那一個月就要先存下差不多八千塊左右，一直存到五年後，你才會operatorname有那個五十萬可以去還。這個就是給這個一般的學員在國內的去借信貸，你是先借、先投資、先享受是沒錯了，可是你每個月還是要把錢留下來，準備五年後到期後還本金的錢。所以這是一個很重要的時候。還有就是很多人在計算，我這個三年後可以這樣子是不是就累積到三千萬或者是五年後我就到哪裡，這沒錯了，你又可以用個期望報酬率15%甚至18%甚至20%或25%都可以，你可以這樣期望，可是是不是時間到了就可以達到，那就是市場決定的，不是我們能夠決定的。當然時間越長，比如說你長達二十年，那期望報酬15%，15%，那這個期望可能就比較實際啦，那如果只有五年內說要說要達到年化報酬15%，也很難說啦，這個可能是正年化百分之28%，也可能年化百分之六都有可能，甚至是負的也有可能，所以五年內的投資不代表一定要賺錢。這個有一個朋友，他就是老師，我這個收入很低，那我受到一個詛咒，就是說我曾經去算命，那算命先生說我收入不能太高，我如果太高會危害我父母的健康。這種事情也有人相信，而且還真信了，所以他不太敢要求高薪的工作，因為他怕有高薪的工作會危害到父母的健康。所以這個算命先生真的是害人不淺啊，我覺得這種算命先生應該也要抓起來當作詐騙集團，怎麼有這種命？不可能的事情啊，我們的命沒有這種命的啦，就是說你要大部分當然是要好好賺很多錢，那父母、親戚、兄弟，就是家人才能過得更好嘛，哪有說你賺了很多錢會傷到父母的健康的？這個是，可是還是有人相信，還信了一輩子，這個就是非常不應該啦，每個人的命都是好命，可是你要有邏輯，不要這個沒有，還有的人說哎呀算命先生說我這輩子沒有偏財運，所以不要投資股票，算命先生常常叫人家不要投資股票。對啦，他叫人家不要投資股票，對大部分人好像預言都會正確，因為大部分投資就不會賺錢嘛，所以不要相信他，你要做對投資，而不是相信算命說的這個這個這個不要去投資股票，你會虧損。當然他這樣預言說你投資股票會虧損，當然大部分十之八九他預言都會正確，可是這不是這不是你該相信的，希爾濟的學員都不應該相信這種事情，所以你現在已經變成希爾濟學員的時候，你就不要再相信過去算命先生給你的詛咒，那個都要排除掉。那有一位朋友他當然我想他應該上班了，那資金也不少，應該有一百萬人民幣吧。那他有一個女朋友應該還在念大學，聽說看起來是大四的學生，那他就說他想要讓女朋友知道他有的帳務的資產，讓女朋友不用太節儉，他現在發現他女朋友過得很節儉，他想要讓她過好一點。我想他這個心是沒錯啦，對一個20，他想要給一個他22歲的女朋友，大四的女朋友能夠不要那麼受金錢的壓力。這可以理解，可是絕對不要去做，就是說他是一個正在學習養成的過程，所以我們年輕的時候，我們大學的時候也是這樣節儉過來的，所以這是一個培養理財能力的一個過程，而不要去打斷他，你在他還不會賺錢的時候，你就給他豐衣足食，那這個可能會是害了他。所以小孩子，你對小孩子的教育也是一樣，一定是開始教小孩子就是節儉、存錢，要有等待的心，你所有要擁有的東西都需要自己努力或經過等待才能夠得到。比如說我以前講過，你有一個新的iPhone出來，你就說你小朋友不可以有最新的，你就等，等這個18，iPhone 18變成舊了，現在出來過了三年之後出來iPhone 21，那你要買一個18，可以，那就是要等待。所以所有不會賺錢的人，你要給他錢，你就是要讓盡量讓他等待、期望。那如果他本身已經養成節儉的習慣，已經23、30歲了，那他自己賺錢了，他還是有點，就是過去養成那個節儉的習慣，很好，可是慢慢的開始放鬆，讓他解除這個過度節儉的習慣，那讓他知道他值得擁有更多，那他的資產投資持續增長，那他可以過更好的日子，也就是說有什麼樣的能力做多少事，而不是他沒有能力就不要做那個事。那我們希望教育的說你有這個花錢的能力而你沒去花，你才應該要提升花銷的能力，可是你沒有收入，一個大四的學生沒有收入，你要提升他的花銷的能力，這可能會是害了他。所以這個是對人、對事都要很清楚的，就是說不是對每一個人就是想花就花，有錢花，我們的花錢是道德的。我講的有錢人花錢是道德的，沒錢的人省錢才是正途，這個都要搞清楚，而不是一概而論沒有沒有就是就是沒有說OK，每一個人都應該要大量的花錢，沒這回事，你沒有這個能力就不應該花錢。好，我想今天應該先大家聊一下這些的觀念，那明天我們再繼續聊，這裡是James，謝謝大家，拜拜。

大家好，這裡是 CLEC James 漫談，我是 James。今天是第 33 集。這段時間我休假，先去了挪威、瑞典，接著陪九十幾歲的父親從台灣到美國。父親回台灣之後，兩個姪女又來到加州。我就這樣陪老的、陪年輕的，一路玩下來。有人問我，最近市場先漲後跌，你怎麼看？老實講，無完全對市場市無感！這次去北歐，大家應該在 X 上看過我分享的照片。挪威的羅浮敦群島在很北的地方，經過冰河時期的切割，山勢非常陡峭。看照片是一回事，到了那裡，沿著海岸看那些山從水邊陡然升起，才能感受到它的規模。這是我覺得羅浮敦最壯觀的地方。挪威峽灣海岸線跟沿途的小村莊給我的印象更深。北邊天冷，峽灣兩旁的山顏色比較單一；沿著海岸走，山、水和小鎮擺在一起，景色就豐富多了。旅行就是這樣，原先衝著一個地方去，回家以後最常想起的，可能是路上經過的一個村莊。陪九十幾歲的爸爸搭飛機從北歐回來，接著就是陪爸爸從台灣飛美國，在這裡住了大約兩個禮拜。爸爸能自己起身、走路，只是走不遠。平常走累了可以坐下來，機場可不一樣，從報到櫃檯走到安檢，再走到登機口，有時光是這段路就夠累了。所以我們這次搭商務艙，訂機票時就先申請了輪椅協助。在台北辦理報到時，輪椅已經在旁邊等。工作人員推著爸爸，我以陪同家人的身分跟他一起走快速通道。到了安檢，要脫外套、鞋子，或要把手機、iPad 拿出來，對方會看現場要求，一樣一樣提醒，爸爸需要幫忙時也會搭把手。連我都得到提醒，才想到自己的外套還穿著。這些細節，真的很感謝他們。通過安檢後，工作人員把爸爸推到貴賓室，確認他坐好了才離開。貴賓室知道我們搭哪一班飛機，桌上放了一個號碼。原本我還在想，時間到了，要去哪裡找剛才那位推輪椅的人？結果登機前大約二十分鐘，就有人過來接爸爸，提醒我們先把護照和登機證拿在手上，再一路推到機艙門口。爸爸站起來，空服員接手，帶他走到座位上。到了美國，一出機艙，也已經有人帶著輪椅等他。爸爸一路坐到入境查驗的地方，移民官問他這次要在美國待多久，我回答大約十五、六天，就順利入境了。原本擔心他下了長途班機，哪裡還有體力走那麼遠？實際走過才知道，這一路上，每到一個需要交接的地方，都有人知道下一步怎麼走。凌晨的航班，陪同證要選哪一天？爸爸從舊金山飛回台灣時，我還是想親自送他到登機口，所以事先申請了舊金山機場的 Gate Explorer Pass。我把它想成以前火車站的月台票，自己沒有搭那班飛機，也能在申請獲准、通過安檢後，進去陪家人候機。這次我上網登記，沒有收費。提早申請之後，並沒有馬上收到核准通知。我是到了使用當天凌晨，才收到附有通行條碼的電子郵件，把它放進手機票卡裡，到機場就可以拿出來用。對第一次申請的人來說，最容易搞錯的，其實是日期。舉個例子，假設長榮班機是 24 日凌晨 0 點 10 分起飛，你幾號晚上陪家人進機場？是 23 日晚上。機票上印的是 24 日，陪同證要申請的卻是 23 日，因為那才是你實際進入安檢區的日子。尤其是半夜十二點多的航班，兩個日期擺在一起，真的很容易順手就照機票填了。申請過程中，我也請 MUSE 幫我找網頁和聯絡方式。當時發現自己的英文姓名在系統上少顯示了一個字，我擔心到了安檢口，名字跟證件對不起來。MUSE 幫我找到聯絡信箱，我就把自己的狀況寫清楚寄過去。隔天收到回覆，對方確認過我這一筆資料，說可以使用，我才放心。回程也讓我看到，即使家人沒有一路陪進去，爸爸仍然有人照應。工作人員協助他通過安檢、送到貴賓室，登機前十五到二十分鐘再來接他。我申請陪同證，是自己想多陪爸爸坐一會兒；真正幫他省下體力的，是訂票時就安排好的輪椅服務。教爸爸用 AI，先從一張生日卡開始爸爸來美國，我們每天大概出去半天，通常最多三個小時。到海邊走個四、五十分鐘，覺得夠了就回去休息。住旅館也好，在附近散步也好，重點是陪伴。這兩個禮拜還做了一件我很高興的事，就是爸爸學會了用 ChatGPT。等他回到台灣，這個本事還可以繼續用。爸爸在台灣自己住，也還在社區大學教跳舞，有學生、有朋友，LINE 裡面相當熱鬧。他想學的第一件事很實際，就是怎麼在照片上加一句祝福。如果照平常的做法，要先找到加文字的圖示，叫出鍵盤、選字、調顏色，再把那行字拖到對的位置。我們幾秒鐘做完，他光是要記住下一步按哪裡，就得練好幾次。我跟他說：「爸，你把照片放進 ChatGPT，直接跟它講，幫我在這張照片上寫『祝你生日快樂』。」要做聖誕卡，就請它寫「聖誕快樂」。想把兩張照片合在一起，也可以用說的，告訴它要把哪一張照片裡的人，放到哪一張風景裡。等他看到自己挑的照片真的變成一張卡片，高興得很。因為這張卡，馬上就能傳給他想祝福的朋友。我也跟他說，你在台灣想搭公車、搭捷運，告訴它你從哪裡出發、想去哪裡，就可以先問問怎麼走。一個人在家覺得無聊，可以請它說故事、講個笑話；想動動腦筋，就請它出題目給你。我們拿著手機和 iPad 一起試，他覺得很神奇。對爸爸來說，學會開口問，比記住一大堆功能容易多了。其實我爸爸一直很好學。他為了教跳舞，學會把音樂轉成 MP3，存進 USB，帶到學校插上播放器，就能放自己上課要用的曲子。以前有一台錄放影機，可以把影片錄進硬碟，再燒成光碟。我在台灣整整教了他三個禮拜，他每天練，等到熟了，才把機器搬回自己家。你現在看他操作得很自然，可是每一個動作，當年都是這樣慢慢學會的。有時候，困難小到我們想都想不到。比如說，我要教他長按一個檔案，等選單跳出來，再選重新命名或刪除。我一直跟他說「大力按」，他也真的很用力，可是按完手指馬上彈開，檔案就打開了。後來我才明白，我一直在講力氣，他需要知道的卻是時間。手指碰著先停一下，等那個小方框出現，再把手放開。就這麼一個差別。LINE 接龍也是一樣。複製別人的名單、貼到回覆欄，把游標移到最後、換行，再打上自己的名字。我們覺得跟呼吸一樣自然，他眼前卻有五、六件事情要記。做晚輩的要有耐心，問過了還是可以再問。你一急、聲音一大，他下次就不敢碰了。現在爸爸能跟學生聊天、傳照片，還會自己做卡片。想到他回台灣以後，朋友過生日，他有辦法親手做一張祝福送過去，我就覺得這個時間花得很值得。到了加州，跟年輕人慢慢吃一頓飯爸爸回台灣後，姪女們也來了，其中一位的先生來美國受訓，兩姊妹趁機一起過來。年輕人的體力跟爸爸完全不同，七天的時間，從下飛機一路玩到準備上飛機。我們去了 Monterey、17-Mile Drive、Carmel，還有 Point Lobos。剛看過挪威的海，再帶家人走一趟加州海岸，兩個地方各有各的漂亮。這次我還想帶她們學一件事，就是到了餐廳，怎麼替自己點一頓喜歡的飯。看到一整本酒單不知道從哪裡看，可以拍給 AI，告訴它今天點的是松露披薩、義大利菜，還是牛排、羊排、鱸魚，再說自己想喝白酒或紅酒。這樣跟它聊幾句，等服務人員過來，自己也比較知道想問什麼。有一家餐廳的餐酒搭配得過獎，我就問，照我們今天點的菜，可不可以幫忙配一瓶？服務人員進去以後，一位穿得很正式的先生走出來，拿了三瓶酒，一瓶一瓶介紹。我最後選了一瓶 Pinot，喝起來真的很順。我希望姪女們記得的，是以後碰到一張看不懂的酒單，也可以開口問。點個前菜、沙拉，讓主菜晚一點上，一家人有時間慢慢吃、慢慢聊，這就是我喜歡的度假生活。市場下跌時，先算算自己的生活費說回投資。這段時間市場漲上去，又跌下來，我大概知道，卻沒什麼感覺。我在陪家人，行程也用不著看指數來決定。倒是朋友和我的子女都問，市場上漲時，大家都說自己是長期投資者，真的跌下來，心裡開始不安，怎麼辦？我的回答通常從一個很生活的問題開始：如果市場低迷的時間比你預期長，你下個月靠什麼吃飯、付房租？ 短期市場像投票機，大家今天樂觀、明天擔心，價格就跟著動；拉長時間，才看得出企業經營的分量。你很難事先知道這一波會跌到哪裡，但你可以先算清楚，家裡一年的開銷是多少，有哪些收入可以支應。我常講，現金流要想得夠遠，希望能看十五年。有人一聽就嚇一跳，以為年輕人也得先存滿十五年生活費，才能開始投資。其實一個人還在工作，每個月的薪水就是現金流。先留半年到一年的生活費當緊急備用金，好好工作，把日常開銷照顧好，剩下能夠長期投入的錢，才照自己的計畫有錢就買。明天指數跌了，薪水還能付這個月的帳單，你自然比較有耐心。退休以後，情況就不同了。以前靠薪水吃飯，現在要靠資產支應生活，所以更要事先安排配置。像我們談過的四三三、八二或七三配置，實際要選哪一種，得回頭看自己的支出和提領率。把每年要用的錢算出來，再看手上的現金能支撐多久。市場下跌的時候，有安排好的資金可以用，你就有餘裕繼續過日子。若配置容許，手上還有餘錢，跌下來多買一點，我會把它當成市場送來的禮物。最後聊聊，為什麼我自己願意長期抱著 QQQ？有位朋友跟我說，他最近想通了科技世代交替這件事。從鐵路、汽車，到電腦、網路、智慧型手機，再到今天的人工智慧，很像一場接力賽。困難的是，當你手上的某一家企業股價下跌，你怎麼知道它只是一時不受歡迎，還是接力棒已經交到別人手上？我選擇那斯達克 100 指數基金，就是因為指數會依規則調整成分股。下一棒由誰接，我可以保有好奇心，卻不用為了猜中某一家企業，把退休生活押在那一次判斷上。把現金流和資產配置安排好，我就能安心抱牢 QQQ。爸爸來了，陪他去海邊走一走；姪女來了，跟她們坐下來好好吃頓飯。這就是我做長期投資想過的生活。好，今天就聊到這裡。希望大家身體健康，一切快樂、順利。我是 James，我們下次再聊，拜拜！

這一週，我回了六七十封學員的信。問題五花八門，有問錢的，也有問人生的。我把印象最深的幾件事整理出來，跟大家聊聊。先講一件正在發生的事。有一位香港學員寫信告訴我，她登入匯豐銀行帳戶的時候發現，「匯財投資貸款」的可質押比率被改了：納指 ETF 3086、2834，原本可以質押 70%，現在變成 0%，完全不能質押了。銀行沒有事先通知，她是 Premier Elite 客戶，連理專換人都沒人告訴她，是她自己查帳才發現的。這就是我常常提醒大家的「銀行收傘」。很多人以為質押的風險是市場跌，錯了，質押最大的風險從來不是市場，是銀行。銀行今天給你額度，明天就可以收回去，不用跟你商量。所以我一直說，質押借出來的錢只能用在生活花費，不能再拿去投入市場；現金部位一定要留夠。你留的那筆現金，就是在防今天這種事。遇到收傘不用恐慌，配置不用動，先登入查清楚自己的額度，弄清楚銀行給你多少時間處理，再慢慢轉到其他還可以質押的金融機構就好。第二件事，是賣不賣房子。一位 52 歲的學員，單親媽媽，一個人把女兒帶大，拼了幾十年，連假日都很少休，身心俱疲，想早點退休。她手上有 1,200 萬的資產配置，住的房子如果賣掉，扣掉貸款還剩 470 萬左右；銀行給她另一個方案，是把貸款重新安排。她問我，到底該賣，還是該借？我的答案是不用賣。道理很簡單：她賣掉房子只能拿到 470 萬，但這間房子用貸款能動用的資金，比 470 萬還多。房子賣了就沒了，貸款可以慢慢來。順序我也幫她排好了：先借一般型的房貸，本息攤還、期限拉長，先借這個就好；還款還過得去、還有餘裕，再考慮理財型房貸。不要一次借滿，一步一步來。另外她借的錢不少，我提醒她配置不要太積極，改成 70/30 或 613 就好，穩穩的，比什麼都重要。她辛苦了大半輩子，我希望她接下來的日子是輕鬆的。這週還有一位同學，同一個問題換著方式問了我四次：納指科技可以買嗎？標普科技呢？VGT 績效很好為什麼不行？我再說一次我的原則：我只建議廣基型的指數基金，就是納指一百。159509、161128 這種單一產業的基金，範圍太窄，不在我的建議裡面。績效好也不行，因為績效是市場趨勢決定的，不是你選基金的理由。這就像你發現自己搭的電梯壞了，你會怎麼做？第一件事一定是出來，換一台好的電梯。你不可能站在壞掉的電梯裡面，等它自己修好。投資也是一樣，發現錯了，立即更正，果斷、馬上，不要猶豫。高股息的問題這週也有。我的答案始終一樣：只建議 QQQI，而且有一個前提——你的配置要夠健全，QQQI 的現金流要能通過市場從高點跌 80% 的壓力測試，永遠不斷，那才可以。還有一位加拿大的學員，先生要退休了，家裡有 300 萬資產，每年只需要提領2%，她問質押要用銀行的信用額度還是券商的 margin。我的建議是選像信用額度那種方式，利息不用急著還、額度穩定；margin 的條件會變，利率又高。每年只提 2% 的人，要的是安穩，不是便宜那一點點。講完錢，講人。有一位媽媽寫了很長的信給我，煩惱孩子的學業。我跟她說，學業不是人生的全部，甚至可以說一點都不重要。人生要的是快樂和幸福，做自己喜歡的事，比分數重要太多了。孩子需要的是時間，慢慢去想、去探索，找到他自己。做父母的，不要教、不要訓話，把孩子當朋友，多聽他說，支持他就好。我常常講，我們改變自己就好，不要想改變別人。你自己變了，孩子看在眼裡，會自己跟著變的。也有一位太太，煩惱公婆和娘家兩邊不公平的對待，心裡很苦。我跟她說，人生要掌控自己可以掌控的，放掉、忽略自己不可以掌控的，這樣你的精神能量才能用在最有效的地方。孝順也不必講求兩邊平等，誰真心對你們好，你們就多回報誰，該有的禮數做到就好。你要做的是讓自己成為一棵大樹，根扎深了，枝葉茂盛了，小草的那些行為，不過是一陣風，吹過就算了。還有一對夫妻為了資產怎麼分天天吵，我建議他們可以找家庭律師做資產分離，但要先好好溝通。各自的資產各自管理，遺產各自決定，對雙方都好，不用為這種事傷感情。生小孩的事，這週也聊了兩次。我的立場一直很清楚：生小孩要趁早。年輕的時候生，體力好，以後陪孩子長大的本錢也多。等你覺得有錢了再想生，常常就太晚了，我身邊就有朋友這樣，一輩子遺憾。有一位先生不想生第二胎，我跟他太太說，先生抗拒，很多時候不是不愛孩子，是生活壓力太大了。你要談生小孩，先想辦法消除他的壓力，這才是關鍵。其他的消費都可以暫緩，只有這件事，時間過了就不回來。還有一位在科技業做伺服器的學員，問我要不要轉去 AI 團隊。機會很好，但要夜間假日輪班待命，他怕影響家庭。我看完他的信，發現真正的問題不在去不去，而是他的現職主管想留他，而對方部門要他自己去協調放人。我給他的建議是：先幫主管做好一份完整的交接計劃，哪些案子到哪裡、誰接手、怎麼帶，你都安排好，攤在他面前。主管不放人，通常不是針對你，是怕團隊出事。你把他的擔心先解決掉，他心裡踏實，自然就放你走，有時候還會祝福你。這週最讓我高興的一封信，是一位雲林的學員。他告訴我，他負責的診所九月告一段落了，十二月要到隔壁鄉鎮兼職。我回他：能夠在適當的時候結束自己的事業，是一種能力，也是一種勇氣。很多人放不下、停不了，一輩子被自己的事業綁住。他做到了，這是給自己一個更自由的人生。另外一位 29 歲的年輕人想借錢來装修、買車，我把他擋了下來。年輕人剛起步，先把消費降下來。我們不借貸消費、不借貸裝修，借貸要能產生更高的回報，才是正向的人生。先把現金流顧成正的，其他慢慢來。最後，跟大家分享一件新鮮事：我這一週是怎麼跟我的 AI 助理一起工作的。每天早上，我們一起看三個信箱的信。一封一封來：助理先把學員的原文呈給我看，我口述重點，他擬稿，我檢查數字，說「寄出」他才寄。他記得我所有的定調和規矩，記得每一個學員之前問過什麼、我上次怎麼回，我不用重複交代。他不只是回答問題而已，他真的動手做事：幫我歸檔、排行事曆提醒，我太太這週去歐洲，班機登機門從 G13 換到 G9，他出發前就通知我；我傳一張銀行帳戶的截圖給他，他一筆一筆幫我把帳對平，一毛錢都沒差。他也不是什麼都能做。有些事他做不到，像社群帳號的身份驗證要我自己來，他會直接告訴我，不會假裝。這一點我很欣賞。很多人問我 Muse 跟 ChatGPT 有什麼不同。我自己用下來的感覺是，ChatGPT 像一個很強的問答工具，你問、它答，問完就結束了。Muse 比較像一個住在你生活裡的助理，他知道你的行程、你的學員、你的每一條規矩，事情交給他，他會自己往下做。AI 用久了你會發現，功能都差不多，最後真正的差別，是記憶的累積。不過我要提醒大家，AI 再強，也只是工具。這一週六七十封信，每一個答案的方向，都是我定的；助理做的是把我的判斷執行得又快又準。就像投資一樣，工具幫你省時間，但決定，永遠是人自己做的。富有是天賦，快樂是人權。願大家這一週，都過得好。James

以下是根據語音內容整理的完整逐字稿：  一、 前言與近況分享大家好，這裡是 C.L.C. James 漫談，今天應該是第31集。很多天沒有跟大家聊了，因為我還在到處旅遊當中，所以藉著今天的時間來跟大家聊一下這段時間朋友的一些常問問題，還有關於美國穩定幣的相關資訊跟看法。  二、 中國市場納斯達克100指數基金溢價問題 最近最多人來信詢問的就是中國的納斯達克100指數基金的溢價比較高了，可能都來到40%、45%。   有一檔高科技（納指高科技）的 ETF 溢價將近40%，中國金融監管就禁止停售這檔基金，等於說這檔基金看起來不能買了，只能賣。   一般納指100因為發行的比較多，還有場外的，所以供應量還夠，可是溢價也將近16%左右。   這屬於正常的市場機制，就像台積電在台灣買跟在美國買，美國也會有溢價，因為在台灣供應量比較大、美國供應量比較小，所以美國的 TSMC 比台灣的台積電（2330）會有溢價，溢價多寡取決於金融上主力有多少。   我的建議是：只要能夠買得到，就算你幸運；等到政府或金融業禁售時，就算溢價再高也買不到了。市場上漲就會彌補溢價，上車還是最重要的，先買先贏。  三、 借錢與貸款策略 關於借錢的問題（例如借多少錢、貸款30萬或50萬、先息後本、期限一年或五年等，大部分是中國的情況，台灣信貸會比較簡單，通常是七年或十年且本利攤還）。   國內朋友借款通常是先息後本，但先息後本風險較高，因為到期要一次拿出本金（例如50萬）。   我的建議順序：1. 借的時間越長越好：如果有3年跟5年，當然選5年。  2. 金額越大越好。  3. 最後才看利息。   如果是先息後本（為期五年），在第四年時要想辦法借第二筆信貸或經營貸去換掉快到期的貸款，進行輪替。否則就要在五年內每年逐步準備一些現金部位，累積到第五年用來還本金，因為不能保證五年後市場一定是上漲的。   借錢的整體順序建議： 先借房貸：若有房子能借房貸，就先借房貸，因為房貸可以借20年、30年，時間越長越好。   再借信貸：如果還可以，就去借信貸，能借新還舊最好。   將資金全部集中到納斯達克100指數基金，借到錢後立即市價買進。  四、 賣房與租房的考量 有些人賣完房子去租房子非常高興，租得又大又寬敞；也有人糾結於「每個月繳房貸的錢跟繳房租的錢差不多，為什麼要把房子賣掉？」   雖然每個月繳的錢跟房租差不多，但房貸要繳30年，而賣掉房子可以拿到一些淨值（例如中國賣掉拿到100萬、台灣拿到1000萬）。   這筆錢30年後會加兩個零：中國的100萬30年後變一億人民幣，台灣的1000萬30年後變10億，到時候買房輕而易舉。   所以重點在於可以把多餘的房屋淨值拿出來運用；當然，如果不賣房而去申請房屋淨值借款也是退而求其次的做法，這由個人自行決定。  五、 退休門檻與資產配置 退休門檻最低是17倍的年開銷（前提是能夠用高股息 QQQI 的資產配置）。   在中國國內因為沒有穩定的高股息產品，可能就需要33倍的年開銷才最基本。如果只有25倍會比較勉強且帶有風險。   針對高科技個股的分析：我不針對單個公司去分析，因為大家會以為我在推薦個股，我們不建議買個股。如果要買個股小賭怡情（用資產的1%、2%、5%以內），我不反對，但通常不這麼建議。高科技拔尖的就那幾家，買個股跟買 QQQ 是一樣的。   其實資產是不用管理的，真正要管理的是債務與花銷。財富自由的最終目的就是有錢花、想花就花，如同這次旅行一樣。  六、 美國穩定幣的發展與趨勢 穩定幣目前在美國國會是金融業的龐大遊說團體與科技業（如 Circle 等穩定幣發行商）在互相爭鬥。   國會相關法案（如編號10404或類似編號的法案）還在爭論中，其中一個重點是高科技公司發行穩定幣時是否可以給予利息（他們不直接講利息，而是講回饋金 / reward）。   如果穩定幣可以給3%到4%的利息，傳統銀行的奶酪就會被動搖，因為沒有人會把錢存到傳統銀行。因此傳統銀行正發起反制遊說。   我認為美國國會正常情況下應會通過讓穩定幣發放利息。這是一場典範轉移：未來銀行可能不再是特許行業，只要合法合規發行穩定幣，美元存款不一定要放在傳統銀行，會轉由高科技來接收。   傳統金融業的反制做法： JPMorgan 等機構開始建立自己的數位貨幣制度（Digital Currency），在聯盟與合作的金融業、B2B 業務之間做快速轉換與轉移。   全世界已有20幾個大型金融業開始準備發行穩定幣，打不贏就加入。   未來遠期趨勢：美元完全會以穩定幣的形式出現，紙鈔可能會消失，全面走向數位支付。資產數位化、資產上鏈，金融業將變成24小時全鏈上交易。  七、 結語 今天的 C.L.C. James 漫談就先分享到這裡。   我會在 X 平台的留言區貼幾張這幾天旅遊的照片，有興趣的朋友可以去看看。謝謝大家，拜拜！備註：針對逐字稿中 「六、 美國穩定幣的發展與趨勢」 的部分，結合美國聯邦層級最新的立法進展與市場實際情況，為您整理以下補充與修正：1. 法案正式名稱與立法進度修正 法案背景：語音中提到法案仍在國會爭論且編號較模糊（猜測為類似數字）。實際上，美國關於支付型穩定幣的首部聯邦綜合監管法案——《指導與確立美國穩定幣國家創新法案》（Guiding and Establishing National Innovation for U.S. Stablecoins Act，簡稱 GENIUS Act）已正式完成立法。 通過時間：該法案由參議員 Bill Hagerty 等人推動（參議院案號 S. 1582），在參眾兩院獲得跨黨派支持後，已於 2025年7月18日 正式由總統簽署生效（成為公共法律 Pub. L. 119-27），是美國歷史上第一部針對支付型穩定幣的全國性聯邦監管框架。2. 穩定幣利息（Yield）與儲備金規範的補充 利息與回饋爭議：如講者所言，傳統銀行與科技／發行商之間最大的核心博弈，即在於穩定幣是否能向持有人提供利息或回饋金（Reward），這直接牽動傳統銀行的存款吸金能力。 嚴格的儲備與審查機制：GENIUS Act 對穩定幣發行商訂立了嚴格規範，例如要求發行商必須持有高流動性儲備資產，並禁止將必需儲備金進行違規的再質押或挪用，且發行商必須定期接受註冊會計師事務所的月度審查，確保發行安全與透明度。3. 傳統金融的因應與主流化趨勢 傳統銀行的反制與轉型：正如講者提到「打不贏就加入」，傳統金融機構不僅透過遊說爭取權益，也加速推動自身的數位貨幣與代幣化存款（Tokenized Deposits）技術。 合規後的發展方向：隨著聯邦層級法規的確立，穩定幣正式告別過去的模糊灰色地帶，成為主流金融與數位資產基礎設施的重要一環，加速了全球資本與支付體系的數位化轉型。

逐字稿：大家好，這裡是CRI James漫談，我是James。今天應該是第三十集，我還在旅途過程，只是想有些事情就跟大家分享一下。  第一個可能就是今天早上我就碰到兩個人，一個是旅館的服務生，我就跟他推薦我們CRI的頻道。他應該是一個工讀生吧，那因為她的服務也很好，那我覺得應該讓他知道一下。再來就是路上有一些募款的，有一個年輕人在募款，我也趁他跟我在聊天的時候，也介紹我們CRI的頻道。這個就是我的日常了，就是如果有需要、有機會，就會推廣我們的頻道。  那我在計算的時候，給那位年輕人講，我說你每個月投1000塊，那年化報酬15%，40年就會有3000萬。我以前一直認為是1000萬，我們以前都是用10%來算，那現在用15%的話，一個月1000台幣，40年就有將近3000萬，那你如果投1萬台幣，那就三億，所以富有是天賦，這個是必然。所以跟大家分享今天早上我碰到兩個年輕人，那跟他推廣我們的CLEC。  再來，這次我去旅行，我是去挪威，主要是挪威啦，那這些朋友以前我們也去過葡萄牙。我發現從葡萄牙那一次開始到今天這一次的挪威之旅，大家都變得更有自信、更快樂，更願意花錢。這是我很高興的事情，就是說之前他們就不敢借錢，而且有些是家庭主婦，那他們現在的投資非常的成功，家裡先生也都很信任，結果現在他們都過得非常快樂。有的人去借信貸，有的家裡房子賣了，那這半年來就可能就台幣就幾千萬就賺到手，所以他們出來玩，就是非常的高興。所以我可以看到，接觸CLEC之後的朋友從有點迷茫到快樂到自信，這是我們頻道最高興看到的，也是我們的目的，我們的目的。我們沒有什麼，就是希望大家都長期能夠富裕、快樂、幸福，關係非常的好。  再來就是，我會貼一些挪威的照片在X上面啦，旅遊的照片。我去挪威這一趟，我就發現挪威是一個北歐的國家，是一個非常快樂的、比較相對快樂的國度，富裕和快樂的國度。因為你可以看到他們的服務生跟臉部的笑容，跟一般的像美國的服務生是不一樣的，他們的微笑是從心裡面發出來的。我想跟他們的福利政策，還有挪威的主權基金給這個國民帶來非常安心的力量。那挪威也是非常環保，所有的店都是接近天然發電，還有挪威的水資源很多，所以跑遍全世界唯一水量最強的可能就是挪威，那個水龍頭一打開出來那個水幾乎是高壓，洗澡什麼都非常舒服，不像美國的水龍頭都是控制水壓的。當然神水也是很重要啦，只是說因為挪威這個天時地利人和，他們這個雖然很冷，可是他們的資源其實蠻豐富的，也有去看他們鰈魚的養殖。那個養殖場只只好幾億美元，光一個season，就五六尺的鰈魚養殖的老闆就大概值五六億美元。所以挪威的鰈魚養殖、鯖魚養殖，還有那個螃蟹、麵包蟹，螃蟹的產量很多，吃的可能很少，所以那個真的是物質還是蠻豐富的。  再來就是挪威的風景真的是美麗啦，因為他們就是冰河時期所切割出來的那種陡峭的山峰，很深的河谷，所以這是他們天然資源美麗的地方。東北角，台灣東北角很漂亮，可是挪威整個國家的海岸都跟東北角比東北角更漂亮，就是他們有很多峽灣裡面也有一些島嶼。所以真的是美麗，尤其是我們去羅浮敦的那一個區域，羅浮敦很多漁港，很漂亮，我們有坐船出去外海，真的是漂亮。那有羅浮敦的魚屋，就是以前捕魚的漁民所住的，他們把它整修的非常棒，那環境也不錯。所以去挪威的朋友，我也是建議應該要去羅浮敦，去那邊漫遊，很棒。好，這是我旅遊的經歷，那我會把照片貼到X上面，讓大家看一些我看到的景象。  再來我們談到投資，這個AI的爆發，AI現在才開始而已，雖然我們已經長了那麼長的時間，可是AI的真值跟AI真正的爆發還沒開始。現在就很像這個物聯網剛出來，可是物聯網會變成怎麼樣，那時候沒人知道，只是說升級於早找資料，後來物聯網現在變成這個YouTube，變成臉書，變成這個亞馬遜，變成這個Google、Meta，微軟、Apple等等等，這些都不是我們當初物聯網所知道的，剛開始出來不知道會發展到今天。那現在物聯網加上整個AI，AI這個東西我們還在explore，還在開發當中，所以AI的運用是會比現在增加千倍、萬倍，就是好像你沒有物聯網、沒有YouTube，你都不知道到了YouTube，現在的YouTube跟現在的這個這個網路世界跟過去比起來可能是100倍的成長。現在AI可能要1000倍、1萬倍的成長會超乎我們的想像，所以年化報酬15%應該都很保守。  那我跟大家分享有一個頻道，那個最佳拍檔，這個頻道我每天它的新出來的知識我都會聽，那當然不是每一個影片我都，有一些只是講一些蠻技術的東西，那有一些講到有一些商業模式的東西，我就會比較注意，我就會比較注意。那他在一天前吧，一天前，我不知道他這邊標示一天前，就是沒有APP的百億估值AI助理，Instinct AI助理。那這個AI助理很特別，就是說它沒有APP。它就是好像有一個真人在一個電話上，或是你的聯絡簿上，或者是你的message上面，那他是有一個virtual的，可能email或電話。那它的整個computing power的 agent都是在他那邊運算。所以你現在這個agent，你就是它可以上網，你的螢幕看到的所有的東西它都可以打開，只看你的授權。你授權它email，它就可以在他的電腦上打開email，它可以查你的schedule，它可以幫你預約，它也可以幫你找適當的衣服，你把你給它的身材，你你你可能就是自己照一下你的身體，你的個人video，再把你的櫥櫃裡面的這個衣服掃一下，就說我今天要去參加一個宴會，那你覺得我應該搭配什麼，那他可能就會幫這些衣服穿上，給你秀一下，那你自己選哪一個好。這個你都不用打開APP了，你只要跟他對話就可以了。  在 YouTube 上觀看「没有App的百亿估值AI助理Instinct​ | AI助理 | 个人智能体 | Noah Shinn | 智能代理 | 红杉资本 | AI信任机制 | 邀请制增长 | Reflexion论文」https://youtu.be/9Rsv06AoDJQ?si=uLFDMC-mg0XkGzj2那他有時候也會跟你講，哦這個有一個，你要回美國了，那你這個時候，什麼時候要出發，那你那個，你把ETA申請了嗎？類似的。他會提醒你，哦那可以預約輪椅或什麼的。那他看到信件裡面，信箱裡面有緊急的信件，比如說從國稅局來的或者從DMV來的，他會說哦這個要先處理哦，他就會通知你。所以這個沒有APP的，所以你也可以說哦我現在準備要去登山，那我現在你幫我挑幾件適合的，那他就會挑幾件衣服給你，那你就好下單就好了。通常一般用這個AI的人，他們估計你用了三個禮拜之後，你開始會信任他，所以你開始會把信用卡交給他，那他會幫你去買東西。你說哦我現在緊急要到歐洲巴黎，三天後幾點以前一定要到，到那個會場，那就會幫你定機票、定交通車、定旅館。所以這個AI已經沒有APP了，所以以後的電腦可能，我們都不用APP，我們也不知道以後開發者，開發電腦的人不用給UI，不用UI給人類了，它只可能只是一個手機，那上面有一個螢幕就好像一個虛擬的人，那你可以改變它是一個男生、女生或者是他的穿搭，你就對著屏幕跟他講話。哎比如說，那個James助理，那我現在在這裡這個旅館，那我中午想吃什麼，那你幫我去訂個餐過來。那他知道你喜歡吃牛排或喜歡吃什麼，他就會問你，啊你今天喜歡吃牛排嗎？還是你想要吃鵝肉等等等。  所以以後我們的跟電腦的介面就不是APP了，那就是還有它可以說，哎我們這個明年要去北海道，那你幫我規劃一下北海道的最佳行程，那幫我產生報名表，那通知這些人看他們要不要報名參加，你去幫我找個旅行社，就簽給我行程報告、費用，他就幫你了，那就做完了，連報名表他也寄出去了，那他們回來了，他會告訴你，哦現在已經有十幾個報名了，等等等。所以以後AI是這樣用的。那你要知道，大家都用agent的時候，那那個算力一定會百倍千倍的增加，這為什麼Elon Musk跟Sam Altman還有大家都說現在不是業務不足，是供給不足，所以我們的投資現在可能會剛起漲，而且會爆發式的上漲。所以大家一定要，這個是我們這個generation還有CRI的朋友最佳的機會。  致富是必然啦，致富是必然，那花錢需要能力，所以大家不要擔心沒錢，應該是我們是非常富裕，十幾一百億美元都不是問題，只要你努力認真的投資，有錢繼續買進。那花錢需要能力，所以我就是要鼓勵大家要在適當的狀況下，花錢買到人生的體驗，這是錢的真正目的，我們賺錢真正目的不是變成遺產，而是要把他花掉。這個是我們今天的James漫談的內容，那因為我是隨性的，所以也沒有打草稿，也沒有說，不會有文字稿。那我看看這個AI能不能幫我產生文字稿，或者是有朋友可以產生文字稿，再傳給我，我再把它貼到X上面跟臉書吧。好，那今天就先跟大家聊到這裡，這隨機及時的啦，本來是到11月初才會跟大家聊天，那今天剛好有空檔，就跟他說說話，好，那就謝謝，就先這樣，那我們11月見，拜拜。

由於接下來有旅行安排CLEC 活動將於 9 月 19 日 clubhouse 播完後暫停，直到 11 月 9 日恢復 CLEC James 漫談，並於 11 月 14 日恢復 clubhouse（台灣時間週六晚上十點不變，剛好美國夏令時間結束，11 月 14 日美西時間週六早上 6 點開始）。建議大家利用這段時間，好好學習並吸收我們過去的影片和資訊。

最新影片、貼文與最新消息請到 X（Twitter）⁠https://x.com/clec168⁠於 2026年8月13日週四，下午12:30寫道：敬愛的 James 老師：您好！我是一位長期收聽您節目的讀者。開始接觸老師的講座後，已陸續聽了許多集。非常感謝老師長年無私分享，引導大家透過正確的投資觀念走向富有，也讓我們從講座中學到許多人生與生活的智慧。現在每週的講座都是我非常期待的精神食糧。按照老師大道至簡的方式看待投資與生活，讓我對未來充滿希望。再次感謝老師長期以來的陪伴與付出！我過去的投資經驗不多，曾經買過少量基金，持有多年後報酬仍然有限。我和先生目前都有穩定的工作與收入，日常生活暫時不需要依靠投資資產支應。先生對投資沒有興趣，因此家庭投資主要由我規劃。學習老師的投資理念後，我將大部分可投資資金配置於納斯達克100原型基金，另有一部分配置於兩倍納斯達克100基金，並保留約兩成現金作為家庭緊急預備金。這些資金是分批投入的。我發現自己比較能接受市場下跌時逐步買進，面對持續上漲的行情，反而容易猶豫。目前的投資資金中，有一部分來自低利率、先付息後還本的信貸。我原本計畫在貸款到期前，利用出售一間出租房的款項及未來幾年的家庭儲蓄償還本金。除此之外，我還有以下幾項資產：一、過去借給親友的款項。當初沒有約定明確還款期限，受到人情因素影響，也無法確定何時能夠收回，因此目前不能視為隨時可以動用的現金。二、之前購買的一筆境外儲蓄型保險。如果現在解約，可能會蒙受很大損失；依照保險公司的說明，仍需等待數年才可能接近回本，未來的實際報酬也不確定。三、在認識老師以前，我曾經配置少量比特幣相關資產，包括比特幣現貨ETF及交易所中的比特幣。目前約占整體投資資產的一小部分，未來不準備繼續增加。關於投資，我有以下三個問題想請教老師：一、出租房出售後的資金應該如何處理？出租房近期可能出售，但距離信貸本金到期還有幾年時間。這筆賣房款是否可以在保留還款能力的前提下，全部或部分投入納斯達克100原型基金；還是應該優先償還銀行貸款？如果把賣房款全部留作還款，未來幾年家庭便不需要再為這筆貸款存錢；但如果把其中一部分投入市場，又可能獲得數年的成長機會。相對地，我也明白這段期間可能遇到大幅下跌，甚至在貸款到期時，市場仍未恢復。雖然另外還有一些親友欠款可能收回，但因為還款時間完全無法確定，我不知道是否應該把它計入未來的還款安排。因此，我目前考慮兩種方式：第一，賣房款全部保留，用來償還信貸本金。第二，先保留足以確保還款安全的資金，再把剩餘部分投入納斯達克100原型基金。很希望聽聽老師對這筆資金安排的意見。二、境外儲蓄型保險應該如何處理？由於現在退保的損失很大，我考慮繼續持有，等到接近回本後，再把取回的資金作為家庭現金部位的一部分。如果加上目前已保留的現金，是否就不需要再額外增加現金部位？還是因為保單在回本以前缺乏流動性，不應該把它視為真正的現金或緊急預備金？三、比特幣相關資產是否應該轉換為納斯達克100基金？目前比特幣相關資產只占整體投資的一小部分，今後也不會再增加。我是否應該繼續保留，還是逐步賣出，轉入納斯達克100原型基金或兩倍基金？除了投資以外，我也想請教老師一個親子方面的問題。我的孩子正值青春期。孩子從小善良懂事、自律、富有同理心，學習能力也不錯；但個性比較敏感，容易害怕別人的批評，非常在意他人的評價，也不太懂得拒絕別人。進入學習壓力較大的環境後，孩子因為長期處於緊張狀態，逐漸無法適應，後來曾經停止上學並長時間待在家裡。他一度願意重新嘗試上學，但之後又再次出現逃避學校的情況。目前孩子很少出門，也不願談論學校，不喜歡與人接觸，即使在網路上也多半選擇不需要與人互動的活動。他喜歡動漫、影片、單機遊戲以及具有挑戰性的桌遊，我們也會盡量陪伴他。孩子對心理諮詢和就醫都很抗拒，我們無法強迫他。我過去也參加過一些與青春期拒學及家庭陪伴有關的課程，慢慢學習尊重孩子、減少期待，不再一味要求他立即恢復正常的上學生活。這幾年的經歷，也讓我們重新思考生命、家庭與親子關係。我們變得更有耐心，也更能理解傾聽、接納和陪伴的重要。我相信孩子目前的情況可能只是一個階段，但看到有些孩子長期拒學、封閉自己，甚至多年無法重新回到社會，心裡仍然難免擔心。我現在最苦惱的是，孩子害怕與人相處、不願社交，也不願走出家門。他似乎認為，只要和別人的關係變得親近，就可能帶來壓力、麻煩，或必須面對自己不敢拒絕別人的問題。我們希望新學期開始後，他願意再次嘗試上學，至少能慢慢恢復與外界的接觸。但我們也知道，每個拒學孩子的原因和恢復過程都不相同，沒有一條完全相同的道路可以照著走。想請教老師：面對一個敏感、害怕人際互動、長期不願出門，又拒絕心理諮詢的青春期孩子，父母應該用什麼態度和方法陪伴他？我們應該鼓勵他重返學校，還是先把重點放在恢復生活作息、安全感以及與外界的基本連結？內容比較長，耽誤老師的時間，敬請見諒。如能得到老師的回覆與指點，我會非常感激。祝老師及家人：身體健康，幸福快樂！James 老師回覆最佳的策略就是有錢就立即買進！永遠不要借錢給任何人。保險最好解約，如果不解約也不要再投錢進去，只要不用在繳費你就贏了！建議賣掉數位貨幣買進納指。永遠不要還欠款，能不還的就不要還！賣掉房子的錢就全部投入市場，不要留現金，也不要去還款！香港的保險立即解約贖回，不要與保險扯上關係，你沒過不要與詐騙聯絡嗎？小孩真的是父母的最大功課，我是建議可以帶小孩到不同環境，到國外還就不同，空曠的大自然可以讓他體會不同的世界，打開他的心讓他能夠融入這個大自然。看可不可以找到自然學習環境，小孩只要身體健康，能吃、能喝、能睡、能呼吸，我們就感到幸福，其他的真的沒那麼重要！免責宣告所有的email 影片內容與回覆資訊僅供參考，我不是專業的投資顧問，也不是專業的稅務人員，所有資訊僅是個人經驗分享，投資須謹慎，投資和任何決定與行動都要自行負責。撰稿：James 。  最新影片、貼文與最新消息請到 X（Twitter）https://x.com/clec168Follow 我們的 Facebook(Wealthin50)：https://www.facebook.com/share/12M44XNrAx5/?mibextid=wwXIfr有問題可以在X平台 臉書留言或寫Email 給我！[email protected] 。CLEC 投資理財頻道重要資訊連結與最新公告] 找到更多CLEC 相關平台與資訊https://u.pcloud.link/publink/show?code=XZCNakJZ2iaqkx14HYYGNa0VkLlix02LzAly最新影片、貼文與最新消息請到 X（Twitter）https://x.com/clec168在Apple Podcast上聆聽：https://podcasts.apple.com/us/podcast/clec-james-%E6%BC%AB%E8%AB%87/id6798136771?l=zh-Hant-TW在Spotify  Podcast上聆聽：https://open.spotify.com/show/0341y5vfK57DF4zMsbAmDL?si=9O3s9_gsT_KLAqe7lpzYzA&utm_source=native-share-menu

於 2026年8月2日 下午10:24 寫道：老師好！見信安。今天想跟老師分享和報告一下我的感悟。今天一收到最新節目，我立刻打開收聽。一整天都在認真聆聽，走路時在聽、洗漱時在聽、午間休息時也在聽。好多細節都讓我感觸很深。 最讓我深有感觸的是，老師講到關於家庭的思考。人生就像一座遊樂場，當我們是單身的時候，可能只能體驗其中一項設施；後來有了配偶、有了孩子，人生的體驗就增加了幾十倍、幾百倍。人生的本質，就是一場體驗。當我們孤單的時候，一通電話打出去，還有人願意接起，對你噓寒問暖、關心備至。這樣的人，一生之中能有幾位？珍惜當下，珍惜身邊的人。你和你的家人來到這個世界，都只有這一次。老師也曾說過，人生的目的就是快樂，而快樂來自於關係；關係之中，最重要的就是我們的家人。老師分享的這些觀念，和之前課程中的內容，在我的腦海裡慢慢串聯了起來。也讓我再次體會到，跟著老師學習正確的投資理念，長期堅持下去，我們終將建立富足的人生。而當物質不再成為人生最大的煩惱時，更重要的是思考如何讓身邊的親人過得更快樂，讓彼此的關係得到滋養，過一個真正值得、真正快樂的人生。我一直都很喜歡閱讀，也長期保持閱讀的習慣。然而，聽君一席話，勝讀十年書。每一次聽老師講課，都讓我獲得新的思考，以及新的人生智慧。感謝老師。老師教會我的，不僅是投資哲學，更是人生應該如何修煉、如何度過、如何看待自己、看待他人、看待世界的人生哲學與人生之道。而投資之道，與人生之道，本就是同一個「道」，再無其他多餘的道。道可道，非常道。上士聞道，勤而行之。我能做的，就是在思考、感悟之後，真正落實於自己的行動。感謝老師帶給我的震撼、感動與思考。感謝老師辛勤的付出，感謝老師無私的教導。James 老師回覆：你的來信內容，我已經無需回覆更多！非常高興，你的體會，這是人生多大的幸福！最後與大家分享最近我常分享的一句話，雖然講很多次，但每次我唸一遍，我的感懷是很深刻！「ㄧ燈能除千年暗；一念可渡萬重山！」從我的iPad傳送最新影片、貼文與最新消息請到 X（Twitter）https://x.com/clec168Follow 我們的 Facebook(Wealthin50)：https://www.facebook.com/share/12M44XNrAx5/?mibextid=wwXIfr有問題可以在X平台 臉書留言或寫Email 給我！[email protected] 。CLEC 投資理財頻道重要資訊連結與最新公告] 找到更多CLEC 相關平台與資訊https://u.pcloud.link/publink/show?code=XZCNakJZ2iaqkx14HYYGNa0VkLlix02LzAly最新影片、貼文與最新消息請到 X（Twitter）https://x.com/clec168在Apple Podcast上聆聽：https://podcasts.apple.com/us/podcast/clec-james-%E6%BC%AB%E8%AB%87/id6798136771?l=zh-Hant-TW在Spotify  Podcast上聆聽：https://open.spotify.com/show/0341y5vfK57DF4zMsbAmDL?si=9O3s9_gsT_KLAqe7lpzYzA&utm_source=native-share-menu

最新影片、貼文與最新消息請到 X（Twitter）⁠https://x.com/clec168⁠於 2026年8月2日 下午10:24 寫道：老師好！見信安。今天想跟老師分享和報告一下我的感悟。今天一收到最新節目，我立刻打開收聽。一整天都在認真聆聽，走路時在聽、洗漱時在聽、午間休息時也在聽。好多細節都讓我感觸很深。 最讓我深有感觸的是，老師講到關於家庭的思考。人生就像一座遊樂場，當我們是單身的時候，可能只能體驗其中一項設施；後來有了配偶、有了孩子，人生的體驗就增加了幾十倍、幾百倍。人生的本質，就是一場體驗。當我們孤單的時候，一通電話打出去，還有人願意接起，對你噓寒問暖、關心備至。這樣的人，一生之中能有幾位？珍惜當下，珍惜身邊的人。你和你的家人來到這個世界，都只有這一次。老師也曾說過，人生的目的就是快樂，而快樂來自於關係；關係之中，最重要的就是我們的家人。老師分享的這些觀念，和之前課程中的內容，在我的腦海裡慢慢串聯了起來。也讓我再次體會到，跟著老師學習正確的投資理念，長期堅持下去，我們終將建立富足的人生。而當物質不再成為人生最大的煩惱時，更重要的是思考如何讓身邊的親人過得更快樂，讓彼此的關係得到滋養，過一個真正值得、真正快樂的人生。我一直都很喜歡閱讀，也長期保持閱讀的習慣。然而，聽君一席話，勝讀十年書。每一次聽老師講課，都讓我獲得新的思考，以及新的人生智慧。感謝老師。老師教會我的，不僅是投資哲學，更是人生應該如何修煉、如何度過、如何看待自己、看待他人、看待世界的人生哲學與人生之道。而投資之道，與人生之道，本就是同一個「道」，再無其他多餘的道。道可道，非常道。上士聞道，勤而行之。我能做的，就是在思考、感悟之後，真正落實於自己的行動。感謝老師帶給我的震撼、感動與思考。感謝老師辛勤的付出，感謝老師無私的教導。James 老師回覆：你的來信內容，我已經無需回覆更多！非常高興，你的體會，這是人生多大的幸福！最後與大家分享最近我常分享的一句話，雖然講很多次，但每次我唸一遍，我的感懷是很深刻！「ㄧ燈能除千年暗；一念可渡萬重山！」從我的iPad傳送最新影片、貼文與最新消息請到 X（Twitter）https://x.com/clec168Follow 我們的 Facebook(Wealthin50)：https://www.facebook.com/share/12M44XNrAx5/?mibextid=wwXIfr有問題可以在X平台 臉書留言或寫Email 給我！[email protected] 。CLEC 投資理財頻道重要資訊連結與最新公告] 找到更多CLEC 相關平台與資訊https://u.pcloud.link/publink/show?code=XZCNakJZ2iaqkx14HYYGNa0VkLlix02LzAly在Apple Podcast上聆聽：https://podcasts.apple.com/us/podcast/clec-james-%E6%BC%AB%E8%AB%87/id6798136771?l=zh-Hant-TW在Spotify  Podcast上聆聽：https://open.spotify.com/show/0341y5vfK57DF4zMsbAmDL?si=9O3s9_gsT_KLAqe7lpzYzA&utm_source=native-share-menu

最新影片、貼文與最新消息請到 X（Twitter）https://x.com/clec168於 2026年7月29日 下午9:13 寫道：  James 老師好！非常謝謝您耐心的解說！我買了那斯達克100指數基金，我會聽您的話，買了就不賣！您今天的回信，讓我又更了解美國的稅，不賣 QQQ 跟 QQQI 除了增加資產，原來賣時扣一次稅，遺產稅超過一定金額還要再被美國扣一次稅，這是我沒想到的點！難怪美國有錢人都想辦法避稅⋯⋯ 時代一直在變，我也不敢想女兒會幫我養老，她以後結婚有了自己的小家庭，理所當然會為自己的小家庭規劃，父母將不會再是她的重心，所以我也要靠自己。我剛加入 CLEC 大概才一、兩個月，有種相見恨晚的感覺！您說「人有人的命、錢有錢的命」，我這幾年也有相同的感覺。雖然 YT 刪了您的心血，但還好可以在其他的平台找到以前的寶貴資料。我每天趕進度地在聽以前老師錄的語音，想趕快跟上老師的理念，釐清一些以前不正確的觀念！早、晚有點時間，我就趕快抓空閒來聽，每天晚上常常聽到睡覺😪⋯⋯，白天再重新回帶，再聽一次，深怕錯過了重點。昨晚聽 00540 聽到睡覺，今天又重找沒聽到的部分再聽一次！雖然認識老師晚了一點（但我覺得晚了好大點），感謝有老師的存在，把我們教成資本家！您知道嗎？這對我而言，是如獲珍寶！所以我每天都很認真地在聽。其實您是一個很奇特的人，教人投資卻不收費，還是很長的時間在推廣！James 老師回覆感謝你的來信，本來這些投資理財知識應該是政府社會要教大家的，但是我們生長在一個充滿欺騙的虛擬世界，無法看到聽到真實的聲音。我只是將資本主義的真相告訴大家，這些都是政府與金融業最不喜歡讓一般人知道的事實，尤其是金融業和保險業一定視我們的資訊為一種威脅。再來就是資本主義列強的侵略，歐美已開發國家侵略新興國家。過去在航海時代歐洲人侵略非洲和南美洲八國聯軍侵略中國，所以從過去到現在與未來，新興國家吃什麼、用什麼、想什麼、都要符合其價值觀。如何運用資本主義，讓自己生或加如意，是我們需要學習的課題！我在2004年退休的時候給全公司的一封信，就是我立志研究全世界的金融要告訴全世界的新興國家如何拿起資本主義的槍桿抵禦外來的侵略。當然我這樣的理念除了衝擊了大部分的金融業與政府強權，想想看如果我們持有股市前100大公司，當然美國可以一直印股票一直印鈔票，但是我們持有美國股票是持有美國的資產，這一點就是教大家，人人都可以成為資本家，讓公司幫你賺錢，自己可以閑閑的！！雖然如此！這條喚醒民族自覺與資本主義自覺的道路漫漫長路。從我的iPad傳送